Las mejores maneras de ahorrar e invertir tu dinero de forma fácil y segura

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Ahorrar e invertir son dos términos que van de la mano, como dos buenos amigos. El uno no excluye al otro y de hecho, si se realizan al mismo tiempo pueden convertirse en una fórmula explosiva. Muchas veces escuchamos en las noticas o vemos en las películas el ajetreado mundo de Wall Street donde se manejan las finanzas de todo el globo: economistas sacando algoritmos, hombres en traje especulando y ganando miles de dólares tras seguirle la pista a una acción. Un mundo que parece inalcanzable, ¿no? Pero por fortuna, existen diversos métodos con bajo riesgo diseñados para que principiantes como nosotros guardemos nuestro dinero, pero sin desvalorizarlo e inclusive, haciéndolo crecer. En conjunto son estrategias para multiplicar pequeñas pero seguras dosis de dinero con miras a un buen presente y un futuro aún mejor, sin el temor latente de perder de la noche a la mañana el capital que tenías destinado para la casa, la universidad de los hijos o el viaje de tus sueños.

En la actualidad, tener el dinero quieto debajo del colchón además de peligroso es poco rentable. Y mientras te preparas para lanzarte por un pez gordo con cursos por USD$250 como el Club de Trading, te contamos que cada vez existen más plataformas para aumentar tu dinero pasito a pasito; quizá la manera más prudente, tranquila y segura de arrancar para muchos. Pregúntate: ¿quiero trabajar para conseguir dinero o quiero que el dinero trabaje para mí? Y si estás leyendo este artículo, seguro es que elegiste la segunda opción. A continuación te mostraremos un ABC con tres estrategias para guardar tu dinero mientras obtienes un beneficio real a cambio.

A. La versión más similar al ahorro tradicional

Imagen tomada de www.elparana.com

Lo primero y más importante es que entiendas que tu supuesta tarjeta de ahorro es un mal nombre que se le dio a esa cuenta bancaria donde pones tu dinero sin que te paguen la corrección de la inflación monetaria y en muchos casos, mientras pierdes plata tras pagar una cuota de manejo mensual. Sin embargo, te sirve para obtener beneficios como el siguiente.

Ahorro a la Mano

Generalmente los bancos ofrecen a sus clientes un mecanismo de ahorro que Bancolombia llama Ahorro a la Mano, gracias al cual puedes abrir una cuenta con tu número celular destinada única y exclusivamente a ese propósito cercano que sueñas: un viaje, una microempresa, una moto, etc. Funciona como una cuenta bancaria a través de la cual puedes realizar trasferencias, recarga de celulares, pago de facturas y consultas de saldos, sin ningún costo, con la diferencia de que no tiene cuota de manejo y puedes abrirla desde cero pesos e ingresar máximo $ 5´827.964.  Y lo mejor, mientras sumas dinero. Recordemos que la Tasa Efectiva Anual es el principal parámetro de comparación para evaluar la rentabilidad de una cuenta de ahorros: a mayor %EA más crecerá tu dinero. Con base en ello, te contamos que la cuenta de Ahorro a la Mano tiene una Tasa Efectiva Anual de 1,50% si tu saldo oscila entre 1 millón a 2 millones, de 2,00% si guardas entre 2 y 3 millones de pesos y así sucesivamente.  Pensando en tu futuro, el banco limita el retiro mensual hasta los $ 2´139.379, para invitarte a planear tus finanzas con anticipación y no malgastar el dinero en otros fines. Además, es una cuenta amparada por el seguro Fogafín y  tienes la posibilidad de recibir en ella el pago de nómina y de terceros. Consulta en tu respectivo banco si tienen algún producto con este modelo de servicio.

B. Invierte en títulos de valor o carteras colectivas

Imagen tomada de www.buenosnegociosonline.com

Antes de hablar de este mecanismo, es importante establecer una distinción entré renta fija y renta variable: de acuerdo al portal eltiempo.com la primera, hace referencia a papeles del gobierno, del Banco de la República o de entidades financieras cuyo rendimiento está predeterminado; y la segunda o variable, se refiere a las acciones y a otros papeles cuyo rendimiento es fluctuante. Las herramientas que conocerás a continuación son mecanismos para guardar dinero mientras lo pones a trabajar, en unos casos con una ganancia fija y en otros con una ganancia variable.

CDT  a tasa fija

Las diferentes entidades financieras cuentan con este popular producto llamado Certificado de Depósito a Término Fijo, que, si bien no da grandes ganancias, definitivamente tiene mayor rentabilidad que el ahorro tradicional. Consiste en que un banco, cooperativa, etc. emite un título de valor  con tu dinero por un término definido, que normalmente no puede ser menor a los 30 días. Sin duda, el tiempo de apertura dependerá de tus necesidades: si es que requieres acceder a tu dinero pronto, en un mediano o largo plazo. Generalmente el CDT es, en la práctica, un préstamo que el cliente le hace a su banco o cooperativa para que con éste, la entidad haga a su vez préstamos de dinero a otras personas con una respectiva cuota de interés, que será la cual, finalizado el término del título, se repartirá entre ambas partes.

Por tanto, antes de abrir un CDT y acordar la tasa de interés, es fundamental asegurarse de que esté por encima de la inflación: de manera que, si la inflación está supongamos en un 4%, entonces la tasa de interés del título debe estar como mínimo por encima del 4.1% para asegurarte una ganancia. Lo ideal es por tanto poner el CDT  a un término de un año o más, pues de otra forma, la rentabilidad que retorna será muy poca o nula. Además, debes tener presente, que aunque puede ser negociable, lo normal es que el dinero no pueda retirarse antes del vencimiento del plazo acordado.

Fiducia

Es una opción de inversión a corto y mediano plazo que cada vez gana más terreno. En términos generales una fiducia es un contrato en el que un Fiduciario recibe tus bienes y se compromete a cuidarlos y administrarlos conforme lo pactado. En el tema que nos compete, se traduce en que una persona natural o jurídica entrega su dinero o bienes muebles o inmuebles al banco o fiducia, para que realice inversiones y multiplique tu dinero con unos rendimientos de carácter variable conforme a la fluctuación diaria del mercado financiero. Una suerte de fondo de inversión colectiva. Dentro de las opciones destaca la fiducuenta de Bancolombia, donde siempre tendrás tu dinero disponible pues no hay un pacto de permanencia, los recursos son invertidos en un portafolio de renta fija, genera un extracto mensual que detalla la inversión realizada y sus rendimientos, y requiere tan solo un monto de apertura mínimo de $200.000

Fondos de inversión colectiva

Es un mecanismo de inversión colectivo en el que varios participantes aportan recursos para que una sociedad administradora, haga inversiones en valores emitidos tanto a nivel nacional como internacional, por cuenta y riesgo del capital de los diferentes participantes. Estos fondos pueden ser abiertos o cerrados, según si el tiempo de duración de las cuotas de los participantes es indefinido o definido, respectivamente. Además, se distinguen entre fondos de renta fija o renta variable, de acuerdo al tipo de inversión que haga la sociedad administrativa, que en el caso de la renta variable generalmente responde a objetivos agresivos que buscan rendimientos elevados en el mediano y largo plazo, acorde con el Grupo Financiero BISA.

Algunos bancos como Davivienda cuentan con la opción de Fondo de Inversión Colectiva Daviplus Renta Fija Pesos que se abre con un monto mínimo de apertura de $ 500.000  y, que en sus palabras, es una opción de Inversión de mediano y largo plazo, que le permite invertir en títulos emitidos o avalados por el estado o entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, con riesgo moderado

C. Puedes ahorrar y ser eximido de pagar impuestos al mismo tiempo

Imagen tomada de www.vix.com

Cuenta AFC

Es esencialmente una cuenta de Ahorro y Fomento a la Construcción diseñada para impulsar la compra de vivienda, con la cual obtienes a cambio un beneficio tributario. Palabras más, palabras menos, el Gobierno Nacional te premia por ahorrar para comprar tu casa o pagar tu crédito hipotecario con una reducción de la base gravable para efectos de retención en la fuente. Es decir, que tal como lo explicó el vicepresidente de Gestión de Activos de Credicorp Capital, José Miguel Santamaría a Blue Radio, si una persona gana 10 millones de pesos mensual y le debitan 2.7 millones de pesos para su cuenta AFC, se podría ahorrar unos $500.000 de retención en la fuente. ¿Por qué? Porque el dinero de esta cuenta se considera como un ingreso no constitutivo de renta ni ganancia ocasional, de acuerdo a www.grupobancolombia.com. Lo mejor del caso es que no se necesita un monto mínimo de apertura ni tampoco un saldo mínimo en la cuenta y además, puedes acceder a la opción de débito automático que ofrecen las entidades bancarias.

Fondo de pensión voluntaria

¿Qué más ahorro que el que hacemos mes a mes a nuestro fondo de pensiones, no? Piensa uno. Pues resulta que sí lo hay, con el Fondo de Pensión Voluntaria recibes una mesada adicional para tu vejez. Es un fondo de carácter autónomo administrado por los fondos de pensiones y cesantías, las compañías de seguros y las fiduciarias, en el que los diferentes clientes ingresan un saldo  de acuerdo a su capacidad y  tiene la posibilidad de ser maximizado a través de portafolios de inversión. Uno de sus principales beneficios descritos por Colfondos en su página web, es que tus ahorros tendrán exenciones tributarias de hasta un 30% (incluidos los aportes obligatorios y aportes a AFC)  sobre tus ingresos laborales y/o fiscales del año, sin exceder de 3.800 UVT al año, ya que el dinero que ingreses a este fondo será considerado como renta exenta. El periódico El Tiempo explica en su portal web que si una persona que gana 3 millones de pesos mensuales y paga cerca de $105.000 cada mes por retención en la fuente, ahorrara mensualmente en este fondo voluntario $200.000, entonces su impuesto bajaría a cerca de $65.000. Eso sí, antes de inscribirte en cualquier fondo de pensión voluntaria debes tener claridad sobre las condiciones de cada entidad y particularmente, sobre el número de años mínimo durante los cuales debes hacer el respectivo aporte.

Natalia Calderón Ruiz
Acerca de Natalia Calderón Ruiz 30 Articles
Comunicadora social y periodista de la Universidad Pontificia Bolivariana