Revise su historia crediticia gratis: inescrupulosos pueden tomar créditos a su nombre

Se esta volviendo más frecuente de lo normal, que a un colombiano le nieguen un crédito cuando ni siquiera tiene una cuenta con un Banco; o se acerca a pedir una línea telefónica y ya tiene varias a su nombre sin saberlo o aparece como codeudor en contratos de arrendamiento e inmuebles que nunca conoció. Estas y muchas otras situaciones están afectando cada día a miles de colombianos, así no haya tenido relación con el mundo financiero, por personas inescrupulosas que toman sus datos y crean obligaciones a su nombre.

Para evitar sorpresas es necesario que periódicamente consulte su historial crediticio. No tiene excusa: es gratis y lo puede hacer por internet.

En Colombia, se tiende a pensar que en las centrales de riesgo como DataCrédito o Cifin, sólo se reporta cuando existe un incumplimiento en el pago de una obligación, pero tenga en cuenta que en esas bases de datos también reposa toda la información bancaria de una persona, hábitos de pago, número de obligaciones, etc. Es por esto que es tan importante para mitigar el riesgo en la colocación de recursos por parte de las entidades financieras, ya que en ocasiones las garantías no son suficientes a la hora de solicitar un crédito. En una palabra, la historia crediticia es la forma más simple de demostrarle al Banco que usted a honrado sus obligaciones, según Manuel García de Old Mutual.

No crea en todo lo que dicen de las centrales de riesgo

1. Es falso que si tiene un reporte negativo, ya no le van a otorgar un crédito, ya que las consultas en centrales de riesgo sólo tienen una ponderación entre el 40 y 45% del total de análisis que hace una entidad financiera. El resto corresponde al perfil del cliente que esta buscando el Banco.

2. Es falso que alguien le puede ofrecer eliminar los reportes negativos que pueda tener, a cambio de dinero. Las centrales de riesgo tienen protocolos de seguridad que no permiten este tipo de casos.

Consulte su historia crediticia gratis y en internet

Aunque en Colombia no existe el hábito de consultar periódicamente su historia crediticia, es un proceso tan sencillo y sin costo alguno, que debería hacerlo frecuentemente con el fin de evitar sorpresas. Además no sólo puede verificar que no hayan utilizado su nombre para adquirir créditos, sino también para constatar que no estén consultando su información sin su autorización.

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Para consultar su historia crediticia, ingrese a MiDataCredito, regístrese y con los datos de su cédula, el sistema le hará unas preguntas para corroborar que quien este consultando la información, sea el propietario de los datos. Si responde correctamente, el sistema le entregará su historial crediticio.

Si después de consultado su historial crediticio, se da cuenta que existe información que no es real, puede solicitar a través de un correo electrónico, que hagan la verificación y rectificación. En aproximadamente una semana la central de riesgo verifica la veracidad de la información de la entidad que reportó las novedades y dependiendo del caso, corrige el historial de la persona.

Tenga en cuenta que si tiene un reporte negativo en una central de riesgo, la permanencia en la base de datos es del doble del tiempo de la mora, es decir, que si el reporte es de 60 días de mora, el reporte negativo aparecerá en las centrales de riesgo hasta por 120 días. Sin embargo, en ningún caso el dato negativo puede permanecer más de 4 años.

¿Cómo hacer para que lo borren de centrales de riesgo?

Primero es necesario saber que en Colombia existen varias centrales de riesgo, entre las que encontramos Datacrédito, Covinoc, Credicheque, CIFIN, Fenalcheque y muchas otras donde reposa la información de sus productos financieros y hábitos de pago. Sin embargo, tenga en cuenta que es necesario que usted previamente haya autorizado el reporte de su información, ya que si lo reportan si que usted haya autorizado a la entidad, puede elevar un derecho de petición amparado por la acción de tutela, para solicitar el retiro de la calificación negativa.

Revise su historia crediticia gratis
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Si por cualquier motivo usted incumplió el pago de una obligación financiera por más de 30 días, la entidad podrá reportarlo sólo después de 20 días que haya recibido una comunicación indicándole que si persiste en la mora, será reportado en centrales de riesgo. Este tiempo sirve para ponerse al día y no afectar su perfil crediticio o demostrar el pago si ya lo realizó.

Reporte de datos negativos y positivos

No todo lo referente a las centrales de riesgo es negativo. La ley obliga a que toda la información positiva de sus habitos de pago permanezcan indefinidamente en las centrales de riesgo. Sin embargo, los datos negativos relacionados con incumplimiento en las obligaciones que ha contraído, están sujetos a las siguientes reglas que se conocen como derecho al olvido :

1. Si estuvo en mora por un período menor a 2 años y terminó pagando la obligación, su reporte será por un período del doble del que estuvo constituido en mora.

2. Si estuvo en mora por un período igual o mayor a 2 años y terminó pagando la obligación, el reporte no podrá ser superior a 4 años.

Pero si por cualquier motivo, no ha logrado pagar sus obligaciones y continúa en mora, la recomendación es buscar acuerdos de pago con la entidad acreedora o financiera, ya que ellos buscan no tener que asumir los valores de cobranza jurídica y perder tiempo en la recuperación del capital.

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En cualquiera de los anteriores escenarios, una vez realizado el pago de la obligación, siempre solicite una certificación de paz y salvo, donde se evidencie que usted ya no tiene ninguna obligación ni pago pendiente. Esta certificación no sólo le será útil a la hora de solicitar a la central de riesgo que le eliminen el reporte, sino que también le podrá servir a la hora de solicitar un nuevo crédito bancario.

Qué debe hacer si usted ya pagó y continúa reportado

Si usted se encuentra al día y ya pasó el tiempo consagrado en la ley, deberá realizar el siguiente procedimiento:

1. Debe realizar una petición escrita a la central de riesgo donde esté reportado, indicando:

a. Identificación del titular

b. Los hechos que fundamentan el reclamo

c. Dirección y datos de contacto

d. Documentos de soporte para evidenciar el error

2. Recibida la solicitud por parte de la central de riesgo respectiva,, ésta deberá incluir una leyenda que establezca que hay un»reclamo en trámite». Esta leyenda deberá permanecer por el tiempo que la petición sea decidida.

3. La central de riesgo tendrá hasta 15 días hábiles para poder resolver la petición. Sin embargo, si no fuere posible resolver la petición en ese plazo, deberá informarle las razonas de la demora y la fecha en que contestará la petición.

4. Si la central de riesgo requiere información de una fuente independiente, deberá solicitar en un termino de 2 días hábiles y la entidad independiente tendrá 10 días hábiles para responder a la central de riesgo.

En busca de la felicidad

Si no esta de acuerdo con la respuesta de la central de riesgo, podrá acudir a la acción de tutela, con el fin que le sea amparado su derecho fundamental al habeas data. También podrá iniciar un proceso civil ordinario o una petición a la Superintendencia de Industria y Comercio y Superintendencia Financiera de Colombia, según sea el caso, para que se corrija, actualice o elimine la información relacionada en las centrales de riesgo.

Daniel Rodríguez Poveda
Acerca de Daniel Rodríguez Poveda 385 Articles
Abogado Magíster en administración de empresas. Profesor universitario y pionero en transformación digital para el crecimiento económico y social de Colombia, reconocido por el Ministerio de Tecnologías de la Información y Comunicaciones.